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《2020中國互聯網金融年報》:反催收黑色產業鏈加劇逃廢債問題,阻礙行業健康發展

2020-12-15 22:46:26 21世紀經濟報道 

12月15日,2020第四屆中國互聯網金融論壇在北京召開,會上發布了《中國互聯網金融年報2020》(下稱“年報”)。年報分析了互聯網金融發展總體現狀,并分別對網絡支付、個體網絡借貸、互聯網保險、互聯網銀行、互聯網消費金融、互聯網證券、互聯網股權融資等細分領域做了詳細梳理。

年報指出,互聯網消費金融主要面臨著四大主要問題與挑戰:行業融資渠道有限,融資門檻和成本依然很高;不良資產處置難度較大,多元化解決機制尚待完善;反催收黑色產業鏈加劇逃廢債問題,阻礙行業健康發展;數據泄露風險不容忽視,個人信息保護亟待加強。

互聯網消費金融年化利率水平總體低于24%

2019年,互聯網消費金融從追求規模擴張向追求高質量發展轉型,整體呈現較好的發展態勢。根據中國銀行(601988,股吧)業協會數據,截至2019年末,消費金融公司資產規模達4988.07億元,同比增長28.67%。

2012年以來,互聯網消費金融交易規模持續擴張。截至2019年末,互聯網消費金融交易規模近3.4萬億元。2012-2019年互聯網消費金融交易增長率呈現先升后降趨勢,2015年交易增長率超過500%。經過此次爆發式增長后,互聯網消費金融交易增長率持續下滑,2019年,交易增長率下降至75%, 行業發展速度趨于平穩。

值得一提的是,年報選取了6家持牌消費金融公司作為樣本,以此來分析2019年我國互聯網金融的現狀和發展態勢。結果發現,線上貸款規模不斷擴大,新增注冊用戶數總體呈上升趨勢;用戶呈年輕化特征;小額貸款與短期貸款占比較高,貸款用途以網上零售為主;年化利率水平總體低于24%,高息貸款仍有一定規模;不良率略有下降,逾期貸款率基本持平。

年報指出,盡管目前內外部環境復雜多變,但是消費金融相關政策扶持力度不斷加大,總體來看,行業發展機遇大于挑戰,消費金融公司需要審時度勢,抓住政策機遇,苦練內功,化危為機,才能贏得長遠發展。

隨著互聯網金融風險專項整治進入收官之年,行業“破舊立新”將進一步加速。一方面,行業風險加速出清。隨著P2P網貸等非持牌機構加速出清,消費金融公司等持牌金融機構將迎來更大的發展空間,貸款規模有望進一步增長。另一方面,監管規則日益完善。有利于金融機構與金融科技公司進一步回歸本位,有效落實金融持牌經營原則,促進互聯網貸款業務平穩健康發展。

互聯網消費金融主要面臨四大問題

年報指出,互聯網消費金融主要面臨著四大主要問題與挑戰。

首先,相比于商業銀行,消費金融公司特別是中小消費金融公司,在融資渠道、融資門檻和融資成本上仍然受到較多限制。在融資渠道方面,經過十年多的發展,消費金融公司獲取資金的渠道由股東增資和同業借款,逐步向同業拆借、發行金融債券、資產證券化(ABS) 等多元化方式發展。

但對于成立時間較晚、盈利能力較弱的消費金融公司而言、受到經營期限、資本充足率、現金流等條件的約束,主要資金來源還是股東增資和銀行信貸。在融資門檻方面,除股東增資和同業借款,其他融資渠道均存在準入門檻。例如,同業拆借要求申請機構必須滿足“至少連續兩年盈利,拆入資金余額不高于資本凈額的100%”。再如,發行金融債券需要達到“至少三年經營期限,最近三年無重大違法、違規行為,資本充足率不低于10%”, 只有成立時間較早的頭部消費金融公司可以滿足相關條件。

在融資成本方面,銀行存款成本率基本在1.3%-2.4%之間,資金優勢明顯。銀行系消費金融公司同業拆借資金主要還是來自于銀行業金融機構,成本相對較低。非銀系消費金融公司從其他金融機構拆借資金成本普遍高于銀行系消費金融公司。

另外,隨著消費業務規模的擴大,消費金融行業不良資產處置難題日益凸顯。以“消費金融”作為關鍵詞在中國裁判文書網檢索,我國有關消費金融訴訟案件從2012年的1件快速上升到2019年的42468件,側面反映了近年來消費金融訴訟糾紛呈現出指數級增長的趨勢。與此同時,消費金融公司目前面臨司法清收、不良資產核銷等諸多難題。一是司法清收立案難、執行難。二是不良資產核銷后難以抵扣所得稅。

反催收黑色產業鏈加劇逃廢債問題,阻礙行業健康發展。隨著金融業分工的細化,催收已經成為消費金融公司等金融機構貸后管理的重要組成部分。但國內尚未建立統一的催收行業法律法規和市場準入標準,催收市場參與主體眾多,魚龍混雜、亂象叢生,一定程度上影響了行業的健康發展。近年來,部分惡意逃廢債借款人加入反催收群共同抵抗催收,甚至出現反催收黑色產業鏈,提供系統的反催收培訓、虛假證明材料等,開展有組織的惡意投訴等欺詐行為,以達到免除利息或延期還款的目的。大量惡意投訴,不僅對消費金融公司回收賬款造成不利影響,也消耗了監管部門資源。

此外,隨著數字經濟的深入發展,個人金融數據被廣泛應用于消費金融領域的貸前、貸中、貸后等環節,數據合作有利于提升金融機構服務效能,但也暴露出一些涉及個人信息保護的風險隱患。

(作者:邊萬莉 編輯:馬春園)

(責任編輯:季麗亞 HN003)
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